民間借貸利率“紅線”下調，小貸行業生存是否能更容易？

 
核心要聞：    
 
 截止2020年6月末，全國共有小額貸款公司7333家，同比減少464家，貸款余額8841億元，同比減少400億元。接受調查的小貸公司中有81.63%表示暫緩發展新增業務，成本年利率在13%~15%，但是《決定》出臺后，F公司原合作機構全部停止放款，只能考慮向私人借款，但是年借款利率高達28%，比正規渠道高了一倍。
 
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近日，中國小額貸款公司協會緊急給全行業下發文件，號召小貸公司、地方金融監管部門、協會、專家學者以及一線人員，一起開展小額貸款行業貸款利率定價大討論。

9月9日，證券時報記者獲得一份廣東省小貸協會行業影響調研報告，顯示小貸行業亟待監管確認其為正規金融機構的“身份”。

亟待法律地位確認

根據央行統計數據，截至2020年6月末，全國共有小額貸款公司7333家，同比減少464家，貸款余額8841億元，同比減少400億元。

民間借貸利率紅線下調對小貸行業影響如何？有著全國代表性意義的廣東省小貸協會，對旗下100多家小貸公司和小貸公司客戶即40余家小微企業和30多個自然人進行了密切調研。

小貸公司最關心的問題，即小貸公司是否適用最高法發布的《最高人民法院關于修改〈關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定〉的決定》（簡稱《決定》）。

一方面，央行和原銀監會2008年發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》將小貸公司定義為“公司”，《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《金融許可證管理辦法》也未將小貸公司列為“金融機構”，但是《金融機構編碼規范》、《貸款公司、小額貸款公司金融統計制度》和《最高人民法院關于上海金融法院案件管轄的規定》則將小貸公司納入金融范疇。

“由于目前的定位不清晰，接受調查的小貸公司中有81.63%表示暫緩發展新增業務。”

“小貸公司是否適用民間借貸利率上限，在法律上有爭議。”中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼對記者表示，目前多省市出臺地方金融監管條例，小貸正納入地方金融監管，建議加快出臺《非存款類放貸組織條例》，明確小貸公司為“非存款類金融機構”，正式確立小貸公司的金融機構法律地位。

小微個貸難度加大

調研報告顯示，《決定》出臺后，持牌金融機構和民間金融機構大多數持觀望態度，九成小貸公司表示已經暫停大部分業務。

小貸公司暫停業務，導致在調研中的小微企業和個人有借貸需求的82.14%借不到錢。

例如，調研中，某農田租戶35歲錢先生，在廣東省清遠租賃了30畝農田，用于培育稻米，專供超市，因經營周轉向E小貸公司申請了30萬元經營貸款，月利息1.5%（即年利率18%），但因《決定》出臺，小貸公司暫緩開展新業務，導致錢先生購置肥料農藥受阻，影響稻米種植。

值得注意的是，不僅小微企業、自然人的借款難度大了，連民營小貸借款難度也大了。例如，某民營小貸公司F，主要經營過橋貸、抵押貸和經營貸，自成立以來通過正規渠道解決融資難融資貴問題，成本年利率在13%~15%，但是《決定》出臺后，F公司原合作機構全部停止放款，只能考慮向私人借款，但是年借款利率高達28%，比正規渠道高了一倍。