信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)被規(guī)范

 
核心要聞：
 
 《通知》重點(diǎn)從履行貸款人義務(wù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等四方面加強(qiáng)監(jiān)管。強(qiáng)調(diào)信托公司應(yīng)依法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，尊重消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，充分履行告知義務(wù)，保護(hù)客戶個(gè)人信息安全，嚴(yán)禁通過暴力、恐嚇等方式進(jìn)行貸款催收。
 
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信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)再度引起監(jiān)管重視。

9月8日，北京銀保監(jiān)局公開發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），針對當(dāng)前部分信托公司在個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)存在的突出問題明確監(jiān)管要求，重點(diǎn)從履行貸款人義務(wù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等四方面加強(qiáng)監(jiān)管。

業(yè)界資深觀察者向信托百佬匯記者表示，“上述監(jiān)管要求的出發(fā)點(diǎn)還是針對當(dāng)前消費(fèi)金融信托所出現(xiàn)的一些問題，諸如利息收取不規(guī)范、內(nèi)部管理不嚴(yán)格、與外部機(jī)構(gòu)合作過程中出現(xiàn)了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。從目前看，信托公司消費(fèi)金融信托業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在于信用風(fēng)險(xiǎn)，諸如不良率上升；欺詐風(fēng)險(xiǎn)，借款人惡性騙取信托貸款；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，諸如未能按照個(gè)人個(gè)人貸款暫行管理辦法落實(shí)管理責(zé)任；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，諸如與一些聲譽(yù)不佳的第三方機(jī)構(gòu)合作所產(chǎn)生的糾紛等。”

另有多家非北京轄區(qū)信托公司內(nèi)部人士坦承，其所在地區(qū)銀保監(jiān)局尚未下發(fā)類似文件。

對機(jī)構(gòu)聲譽(yù)產(chǎn)生較大負(fù)面影響

北京銀保監(jiān)局表示，近年來，轄內(nèi)信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一定程度上彌補(bǔ)了個(gè)人貸款金融服務(wù)供給的不足，滿足了部分金融消費(fèi)者的合理需求。但在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)在調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)仍普遍存在薄弱之處，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在不足，對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)產(chǎn)生較大負(fù)面影響。

此番，《通知》重申信托公司應(yīng)參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》審慎開展個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)、依法履行貸款人義務(wù)的重要原則，要求信托公司應(yīng)獨(dú)立審批貸款，獨(dú)立自主進(jìn)行貸款決策。與此同時(shí)，細(xì)化改進(jìn)業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管要求，要求信托公司建立以貸款用途真實(shí)性為核心的貸前調(diào)查制度，保證貸款用途真實(shí)，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力，建立并執(zhí)行貸款面談制度；嚴(yán)格規(guī)范利息收取，明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計(jì)算方式（含計(jì)算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關(guān)鍵信息；合同簽訂過程實(shí)施“雙錄”管理，鼓勵(lì)有條件的信托公司對合同簽訂全程錄音錄像；建立貸款支付管理制度，強(qiáng)化貸款資金的支付管理與控制。針對線上發(fā)放的符合互聯(lián)網(wǎng)貸款特征的個(gè)人信用貸款，要求信托公司參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定制定本公司的實(shí)施細(xì)則。

要求自查整改存量業(yè)務(wù)

針對信托公司與外部機(jī)構(gòu)合作亂象問題，《通知》要求信托公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制，嚴(yán)控外包風(fēng)險(xiǎn)。信托公司應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合同或協(xié)議，清晰界定合作業(yè)務(wù)事項(xiàng)范圍、爭端解決機(jī)制及違約責(zé)任；不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；明確合作機(jī)構(gòu)及其工作人員的禁止性行為清單。《通知》強(qiáng)調(diào)信托公司應(yīng)依法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，尊重消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，充分履行告知義務(wù)，保護(hù)客戶個(gè)人信息安全，嚴(yán)禁通過暴力、恐嚇等方式進(jìn)行貸款催收。

值得一提的是，北京銀保監(jiān)局要求各信托公司對本公司存量業(yè)務(wù)進(jìn)行自查整改，確保新發(fā)生業(yè)務(wù)合規(guī)有序開展，并采取有效手段切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，推動行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營。